En bref : La règle du tiers (33%) est le seuil classique d'endettement pour les crédits. Le HCSF a porté ce seuil à 35% depuis 2022. Calculez votre mensualité maximale et votre reste à vivre. ⚠️ Chaque banque applique ses propres critères.
La règle du tiers est une norme prudentielle utilisée par les établissements de crédit pour évaluer la capacité de remboursement des emprunteurs. Elle stipule que les charges de crédit mensuelles (loyer crédit immobilier, crédits consommation, etc.) ne doivent pas dépasser un tiers des revenus nets du foyer. Cette règle protège à la fois le prêteur et l'emprunteur d'une situation de surendettement.
| Salaire net mensuel | Mensualité max (33%) | Mensualité max (35%) | Reste à vivre |
|---|---|---|---|
| 1 500 € | 495 € | 525 € | 975 € |
| 2 000 € | 660 € | 700 € | 1 300 € |
| 2 500 € | 825 € | 875 € | 1 625 € |
| 3 500 € | 1 155 € | 1 225 € | 2 275 € |
| 5 000 € | 1 650 € | 1 750 € | 3 250 € |
Le taux d'endettement n'est qu'un des critères d'octroi de crédit. Les banques examinent également le reste à vivre (revenus nets moins charges de crédit), la stabilité professionnelle (CDI vs CDD, ancienneté), le niveau d'apport personnel, la gestion des comptes bancaires, et l'historique de crédit. Un dossier avec un taux d'endettement de 32% mais un reste à vivre insuffisant (sous 1 500 € pour un couple) peut être refusé.
Depuis la décision du HCSF de janvier 2022, les banques sont contraintes de respecter un seuil maximal de 35% d'endettement pour au moins 80% de leur production de crédit. Les 20% restants peuvent dépasser ce seuil, avec des conditions restrictives (primo-accédants, résidence principale). Cette norme a significativement durci les conditions d'accès au crédit immobilier en France depuis 2022.
Auteur : Mehdi Kabbaj, analyste financier — Sources : HCSF, Légifrance, Banque de France, INSEE 2026